La începutul săptămânii trecute lumea bancară a intrat parcă în fierbere după ce s-a anunțat că trei mari bănci americane au dat faliment.
Oficialii din domeniul bancar din statul New York au închis Signature Bank pe 12 martie 2023, la două zile după falimentul Silicon Valley Bank (SVB). După ce SVB a eșuat și în lumina închiderii Silvergate Bank, la începutul săptămânii, clienții nervoși au retras peste 10 miliarde de dolari din depozite. A fost al treilea cel mai mare faliment bancar din istoria SUA. La două zile după ce Signature Bank a fost închisă, s-a știut că banca era investigată de Departamentul de Justiție al Statelor Unite cu privire la eșecul de a controla în mod corespunzător activitățile clienților pentru semnale de spălare de bani.
Ce știm despre Signature Bank?
Signature Bank a fost o bancă comercială din New York ce oferea servicii complete de banking, cu 40 de birouri private pentru clienți în New York, Connecticut, California, Nevada și Carolina de Nord. Pe lângă produsele bancare, companiile naționale specializate au furnizat servicii specifice unor industrii precum piața comercială de imobiliare, capital privat, servicii ipotecare și servicii bancare de risc; filialele băncii au furnizat servicii de finanțare a echipamentelor și de investiții. La sfârșitul anului 2022, banca avea active totale de 110,4 miliarde de dolari și depozite de 82,6 miliarde de dolari; din 2021, avea împrumuturi de 65,25 miliarde de dolari.
Signature Bank a fost fondată în 2001 de foști directori și angajați ai Republic National Bank of New York, după achiziționarea acesteia de către HSBC. S-a concentrat pe clienții bogați și a construit relații personale cu aceștia. În cea mai mare parte a istoriei sale, a avut birouri doar în zona New York-ului. La sfârșitul anilor 2010, a început să se extindă din punct de vedere geografic și din punct de vedere al serviciilor, deși a fost cel mai remarcant pentru decizia sa din 2018 de a se deschide către industria criptomonedelor. Până în 2021, afacerile cu criptomonede reprezentau 30% din depozitele sale.
Cum a apărut, dar mai ales cum s-a extins pe piață Signature Bank?
Signature Bank a fost deschisă pe 1 mai 2001. A fost fondată de Joseph J. DePaolo, președintele și directorul executiv al băncii, Scott A. Shay, președintele consiliului de administrație și John Tamberlane, vicepreședinte și director. DePaolo și Tamberlane părăsiseră Republic National Bank of New York după ce aceasta din urmă a fost achiziționată de HSBC, cu un an înainte. Șase sucursale au fost deschise simultan în zona New York-ului, cu scopul de a satisface clienții bogați și managerii de business din piața mijlocie cu active de peste 250.000 de dolari. DePaolo a descris publicul țintă drept „tipul care și-a început afacerea în Brooklyn și acum valorează 20 de milioane de dolari”. Banca era o subsidiară a Bank Hapoalim din Israel, care a furnizat peste 60 de milioane de dolari în capital inițial. Printre primii săi angajați s-au numărat 65 de foști angajați Republic Bank, care au plecat în masă pe 27 aprilie, cu câteva zile înainte ca Signature Bank să-și deschidă sucursalele. Banca a crescut rapid la 950 de milioane de dolari în active până în februarie 2003, clasându-se în primele cinci % dintre băncile comerciale din SUA, la doar 20 de luni după ce a fost fondată și a început să obțină profit. De asemenea, a făcut relativ puține împrumuturi: adoptând o strategie folosită cândva de Republic Bank, și-a pus activele în instrumente cu randamente mai mici. Acest lucru a condus la o marjă netă a dobânzii de 2,8 la sută, mai mică decât la multe alte bănci comparabile.
Banca și-a finalizat oferta publică inițială în martie 2004 și a început tranzacționarea la NASDAQ sub simbolul SBNY. Deși a rămas concentrată exclusiv pe zona metropolitană New York, Signature Bank a continuat să crească rapid, devenind una dintre companiile publice cu cea mai rapidă creștere din New York și una dintre băncile publice cu cea mai rapidă ascensiune pentru creșterea creditelor. Și-a făcut o practică de a angaja bancheri – și a-și ademeni clienții – de la băncile recent fuzionate; a subliniat atât de temeinic relațiile personale încât nu a făcut publicitate și sucursalele bancare nu aveau indicatoare stradale. Din 2004 până în 2014, prețul acțiunilor sale a crescut cu 650 la sută.
Un articol din 2014 din Crain’s New York Business a salutat Signature Bank drept „cea mai de succes bancă din New York”.
Signature Bank și expansiunea către criptomonede
Criptomoneda a devenit un punct central al activităților băncii în ultimii ani, după ce a decis să accepte clienți din industrie în 2018, iar capacitatea companiilor de criptomonede de a utiliza serviciile băncilor precum Signature a dat sectorului legitimitate și credibilitate. În 2021, peste 16% din depozitele sale proveneau din sector criptomonede, o cifră care crescuse la 30% până în februarie 2023.
În timp ce pasionații de criptomonede au sporit stocul băncii de la 75 USD la 375 USD pe acțiune în puțin peste un an, această strategie s-a dovedit riscantă și a dat băncii imaginea de „criptobancă”.
După prăbușirea băncii, un raport de la Bloomberg News a indicat că Departamentul de Justiție al Statelor Unite și Comisia pentru Valori Mobiliare și Schimb din Statele Unite au investigat Signature Bank pentru a vedea dacă a analizat suficient tranzacțiile legate de criptomonede pentru o potențială spălare de bani.
Nucleul afacerilor sale cu criptomonede a fost Signet, o rețea de plată deschisă în 2019 pentru clienții aprobați, care permitea decontarea brută în timp real a transferurilor de fonduri prin blockchain, fără terți sau comisioane de tranzacție, similar cu Ripple. Până la încheierea anului 2020, Signature Bank avea 740 de clienți care foloseau Signet
Pe 20 februarie 2023, DePaolo, singurul CEO al băncii în istoria sa de aproape 22 de ani, și-a anunțat plecarea la 1 martie — fără legătură cu prăbușirea bulei criptomonedelor — pentru a deveni consilier principal; Chief Operating Officer Eric Howell urma să-l înlocuiască pe DePaolo ca CEO la o dată ulterioară.
Controversele legate de Signature Bank
Pe 13 iulie 2018, The New York Times a tipărit un articol complet despre Signature Bank, care este „banca de bază” pentru Donald Trump și familia Trump. Banca a ajutat la finanțarea terenului de golf al lui Trump din Florida. Fiica lui Trump, Ivanka Trump, a făcut parte din consiliul de administrație al Signature Bank între 2011 și 2013, înainte de a demisiona, pe 24 aprilie 2013. În cea mai mare parte a anilor 2010, banca a oferit împrumuturi persoanelor legate de Organizația Trump.
La 11 ianuarie 2021, ca urmare a atacului din 6 ianuarie la Capitoliul Statelor Unite, banca a închis două dintre conturile personale ale lui Trump, care conțineau 5,3 milioane de dolari și i-a cerut acestuia să demisioneze din funcție, invocând „cele mai bune interese ale națiunii noastre și ale poporului american„.
Signature Bank a oferit sprijin financiar pentru cursele de realegere a unui număr de senatori ai Statelor Unite pentru sprijinul acordat Legii privind creșterea economică, reducerea reglementărilor și protecția consumatorilor, conform datelor Comisiei Electorale Federale calculate de OpenSecrets. Acest proiect de lege a ușurat reglementările care fuseseră impuse de Legea Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act după criza financiară din 2007-2008, ridicând pragul la 250 de miliarde de dolari de la 50 de miliarde de dolari sub care băncile sunt considerate prea mari pentru a eșua. „Considerăm ridicol și inacceptabil faptul că, în virtutea unei creșteri de peste 50 de miliarde de dolari într-o zi, vom fi împovărați cu reguli destinate mega-băncilor „prea mari pentru a falimenta””, a declarat Scott Shay, președintele Signature.
Barney Frank care a fost atât membru al congresului american (1981–2013) cât și membru al consiliului de administrație al Signature Bank (2015–2023), a votat în favoarea creșterii pragului Dodd-Frank. În 2018, el a declarat: „Statutul meu în consiliu nu mi-a schimbat deloc poziția în acest sens. Aceste eforturi au început cu mult înainte să încep la Signature Bank.”
În 2019, banca a fost centrul mai multor proteste din cauza maltratării chiriașilor de către proprietarii care primesc împrumuturi de la bancă. Signature a fost unul dintre cei mai mari creditori multifamiliali din zona metropolitană New York; în 2019, a avut împrumuturi de 16 miliarde de dolari în acest sector, pe locul doi după New York Community Bank. În ciuda acestor acuzații, Asociația pentru Dezvoltarea Cartierului și Locuințelor (ANHD) a aplaudat angajamentul băncii față de practicile de creditare responsabile în ceea ce privește chiriașii cu venituri mici și medii; cu un an înainte, sub presiunea ANHD și a altora, banca și-a schimbat politica de a subscrie împrumuturi la chirii curente în loc de ratele pieței.
Foto: Depositphotos.com,
Pe aceeași temă
Citește mai multe
